住宅ローンを完済したら何をすればいい？抵当権抹消登記を放置するリスクを司法書士が解説
前回は住宅ローンを借りたときの抵当権設定登記についてお話ししました。今回はその続き、完済したあとの話です。「ローンを払い終えた、これで終わり」と思っている方は多いのですが、実はもう一つ手続きが残っています。
住宅ローンを完済したら、登記は自動的に消える？
いいえ、自動的には消えません。これが今回いちばんお伝えしたいことです。
住宅ローンを完済すると、金融機関から「抵当権を抹消してください」という書類が送られてきます。しかし、これは金融機関が代わりに手続きしてくれるわけではなく、所有者本人が法務局に申請して、初めて登記簿から抵当権の記載が消える仕組みになっています。
つまり、書類を受け取ったまま放置していると、登記簿上はずっと「抵当権あり」の状態が続きます。完済して何年も経っているのに、登記簿には抵当権が残っている——というケースは、実務でも本当によく見かけます。
抵当権抹消登記をしないと、どうなる？
放置しても罰則はありませんが、将来困る場面が出てきます。
- 不動産を売却するとき：買主は抵当権のない不動産を求めるため、売却前に抹消が必須になります
- 新たにローンを組むとき：別の抵当権を設定する際、前の抵当権が残っていると手続きが複雑になります
- 相続が発生したとき：相続人が抹消の経緯を把握していないと、何のための抵当権かわからず混乱します
「いつか必要になったらやればいい」と思いがちですが、時間が経つほど書類の再発行に手間がかかります。完済したタイミングで、そのまま済ませてしまうのが一番楽です。
抵当権抹消登記はいつまでにすればいい？
法律上の期限はありませんが、完済後できるだけ早く行うことをおすすめします。
放置することの本当のリスクは、期限の問題ではなく「書類の紛失」と「抵当権者がいなくなってしまうこと」です。
もらった書類を引き出しの奥にしまったまま、何年も経つと存在を忘れてしまったり、引っ越しや片付けの際に紛失してしまったりすることがあります。また、貸してくれた金融機関が吸収合併されたり、会社自体が解散してしまったりするケースも実際にあります。そうなると、抵当権を抹消する手続きに必要な直接的な相手がいなくなってしまい、手続きが格段に複雑になります。完済したタイミングで早めに済ませておくのが、結果的に一番楽です。
必要な書類と手続きの流れ
完済すると、金融機関から次のような書類が送られてきます。
- 抵当権解除証書（または弁済証書）
- 登記済証または登記識別情報通知
- 金融機関からの委任状
- 金融機関の資格証明書
これらの書類をもとに、法務局へ抵当権抹消登記を申請します。申請書の作成や法務局への提出は、司法書士に依頼すれば代行できます。書類が揃っていればそれほど時間のかからない手続きです。
費用はどのくらいかかる？
- 登録免許税：不動産1件につき1,000円（土地と建物で2件なら2,000円）
- 司法書士報酬：依頼する場合の手数料。事務所によって異なります
設定時の登記免許税（借入額の0.4%や0.1%）と比べると、抹消の登録免許税はかなり安く済みます。
自分でも申請できる？
はい、抵当権抹消登記は比較的シンプルな手続きのため、自分で申請することも可能です。法務局の窓口やホームページで申請書のひな形が用意されています。
ただ、不動産が複数ある場合や、金融機関から送られてきた書類に不備がある場合は、対応が複雑になることがあります。「自分でやってみたが、よくわからなくなった」というご相談も実際に多いです。
まとめ
住宅ローンを完済したら、抵当権抹消登記まで済ませて、初めて手続きが完了します。完済直後に送られてくる書類は、後で再発行すると手間がかかるため、できるだけ早めに対応しておくのがおすすめです。
「完済した書類が手元にあるけれど、そのままになっている」という方は、まずお気軽にご相談ください。書類を確認するだけでも、次の一手が見えてきます。杉並区・荻窪・阿佐ヶ谷・高円寺・中野区・石神井公園・練馬区・武蔵野市周辺の方、初回相談は無料です。
司法書士くぼた事務所（東京都杉並区）
抵当権抹消登記・不動産登記・相続登記・家族信託を専門とする司法書士事務所です。荻窪・阿佐ヶ谷・鷺ノ宮・下井草・西荻窪・高円寺・中野区・石神井公園・練馬区・武蔵野市エリアの方からもご相談いただいています。
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2026年6月19日
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